Сельский банк

Се́льский банк — методика микрокредитования, разработанная основателем ФИНКА Интернешнл (FINCA International) Джоном Хэтчем (John Hatch). Среди некоммерческих организаций США существует более 31 микрофинансового учреждения, в общей сложности создали более 400 сельских банков в более чем в 90 странах мира. Во многих из этих стран существуют собственные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками — которые также занимаются созданием сельских банков^[1] .

Сельский банк — это неофициальная группа самопомощи из 20-30 участников, в основном женщин-домохозяек. При реализации программы в соответствии с миссией в обычном сельском банке около 50 % новых участников программы относятся к наибеднейшим слоям с семейными расходами на душу населения менее US$1; остальные умеренно бедны ($1–2/день) или не бедны (>$2). Эти женщины встречаются раз в неделю дома у кого-то из участниц, чтобы занять оборотные средства, надежно вложить деньги, чему-то научиться, научить, поддержать. Займы начинаются всего с $50–$100 и связаны со сбережениями, поэтому чем больше клиентка накопит, тем больше она сможет занять. Обычный срок займа составляет четыре месяца и выплачивается 16 недельными платежами.[1] На конец 2006 г. женщины составляли 95 % клиентов контрольной выборки из 71 неправительственных организаций и учреждений, предоставляющих кредиты в сельской местности. Чтобы избавиться от необходимости обеспечения (препятствие для получения бедняками займов в коммерческих банках), сельские банки используют одну из методик солидарного заимствования. Она основывается на системе перекрестных гарантий, когда каждый участник сельского банка гарантирует займы всех других участников. Эта система создает атмосферу социального давления в сельском банке, при которой боязнь общественного осуждения заставляет участников банка полностью выплачивать свои займы. Сочетание перекрестных гарантий и социального давления позволяет получать займы даже самым бедным. Этот метод доказал свою эффективность в FINCA, обеспечивая коэффициент возврата более 97 % в её мировой сети. Сельские банки — очень демократичные, самоуправляемые и народные организации. Они сами избирают своих руководителей, определяют участников, разрабатывают собственные правила, ведут учёт, управляют всеми фондами, распределяют и хранят все средства, решают проблемы невыплаты займов и налагают собственные штрафы на участников, которые опаздывают, пропускают собрания или задерживают платежи. В первые годы развития сельских банков была надежда, что эти небольшие сельские организации могут стать независимыми и самофинансирующимися, но позднее от этого отказались. Большинство работающих сегодня сельских банков прямо контролирует персонал местной неправительственной организации или учреждения микрофинансирования, от которого они получают основную часть средств для финансирования их займов.

На займы сельских банковских услуг распространяются рыночные процентные ставки. На конец 2006 г. средняя доходность портфеля для выборки из 71 учреждений микрофинансирования, занятых сельскими банковскими услугами, составила 27,7 %, с поправкой на местную инфляцию. В сельском банке этот коэффициент обычно повышается при выдаче займов отдельным участникам. Хотя этот показатель кажется высоким, он ниже, чем взимают местные ростовщики в большинстве стран. В отличие от сельскохозяйственных банков и кредитных союзов, эти учреждения микрофинансирования не предоставляют услуг сбережения непосредственно своим клиентам. Капитал для этих займов предоставляет FINCA, за счет своевременных еженедельных выплат, коллективно гарантируемых всеми участниками — то есть невыплату одного участника должны покрыть другие участники группы. Форма коллективной ответственности при микрокредитовании дискуссионна, и, например, Мухаммад Юнус (Muhammad Yunus) отказался от формальных систем коллективной ответственности в группах взаимной солидарности Grameen Bank.

Персонал 21 филиала FINCA во всем мире насчитывает около 3300 сотрудников, приблизительно 2600 из них — на местах (кредитные инспектора и контролеры), среди которых много получивших образование детей клиентов FINCA. Каждый кредитный инспектор посещает еженедельные собрания в каждом из её 10-15 сельских банков для инструктажа руководства и контроля деятельности банка. Кроме мотивации и обучения, кредитный инспектор контролирует посещение, следит за верностью учета, проверяет точность выдачи займов и приема сбережений за неделю и передачу взносов от предыдущего собрания. Каждым сельским банком управляют избранные служащие — председатель (руководит процессом демократического принятия решений в банке), секретарь (фиксирует посещение и ведет протоколы) и казначей (ответственный за точность проведения всех наличных операций). Наконец, каждый участник сельского банка имеет собственную сберегательную книжку, где баланс выплаты займов и внесения сбережений всегда должен быть таким же, как и в казначейских документах каждого клиента.